曲哲涵 宋 超强　　互联网保险，玩游戏得有点嗨，当心挂羊头卖狗肉的假创意　　不久前，明星鹿晗和关晓彤发布了爱情消息，粉丝凝结。淘宝网立刻有商家开始销售鹿晗爱情险要，每单保险费11.11元，允诺如鹿晗关晓彤一年后仍维持爱情关系，商家之后缴纳双倍金额，不少粉丝居然投保。

　　如今，网络世界无所不包，奇葩险种层出不穷：违章张贴条险、熊孩子惹祸险要、挟老人被讹险、岂穿着秋裤险要、美厨娘关怀险要、肠胃险要、痘痘险险种之多之奇，只有想不到，没做到将近。　　大多数互联网保险费用并不低，低廉的仅须要1元，毛毛雨笔投；多的百十元，花上得也不难过。此外，很多险种获取自定义化套餐，微信、支付宝就可以账户。于是，我的保险我作主，个性化、去中介化，使其获得更加多消费者特别是在是年轻人的冷玉女。

有数据表明，互联网保险70%以上使用者为80后到90后的年轻人。　　可是，对消费者来说，某些互联网保险，只不过并不保险！　　一是有诈骗和非法集资指控。一些险种并非保险机构研发、销售，保单没什么法律效力。

比如某淘宝小店销售的爱情险要，99元一份，两年届满成婚，赠送给婚礼策划以及199元礼金；剩三年成婚，礼金额度提高至299元，看起来甜甜蜜蜜，实则背后风险所谓保单，不过是商家自行印制的一张纸，若该险种大买后商家卷款跑路，哪里还有礼金可追？　　南开大学金融学院教授朱铭来认为，目前有些流量平台假冒保险之名非法集资，或撒出高额报酬的诱饵，或假造保单，索取消费者资金。这些平台并不具备保险代理资格，按规定不能为保险双方获取客户引荐、保险比价等业务，但他们似乎在违规违法销售。　　二是有博彩性质，网销保险有可能是网络赌。

前两年，某些正规化保险机构销售雾霾险要、世界杯失望险要、宠物分娩险要、股票跌停险要、中秋赏月险要。专家认为，这些保险标的没什么规律难以确定，定价和条款更加没风险数据承托，与赌并无二致。所幸这些创意都被监管部门及时暗了红牌。　　三是商家对关键信息含糊其辞，产品名不副实。

有些互联网保险的条款不确切，保险机构涉及信息透露不原始不充份，或者高估财经收益、弱化保险产品性质，或者缺乏风险提醒，正当理由免除支付条款不存在歧义和误导，伤害消费者权益。　　北京某民营企业销售人员张猛想要给孩子投保一份身体健康保险，网上有一款年缴保险费400元就可以享用普通病保额30万元的保险项目，他粗略看了一遍条款就投保了。今年，他的小孩生子了一场大病，化疗和手术花费了十几万元。

张猛去赔偿时才找到，他投保的是医疗费用补足型保险。医保缺席了近80%的费用，我自己须要缴纳2.4万元。根据条款，保险公司还要免赔1万元，最后只缴给我1万元。

回来头再行看条款，才找到有正当理由、免赔额等解释，但都是用较为小的字号标示，感觉就是蓄意的，让人忽视掉这些类似解释。　　四是个人信息遗失或泄漏风险。太平人寿有关负责人告诉他记者，目前有些公司与不具备资质的第三方网络平台开展业务。

看起来平台与保险机构的系统接入了。事实上，投保后，保险机构还是要人工给定投保信息，再行通过自家网销、电销或业务员传销的方式已完成投保。这种线上线下僵化的运营模式无法原始保有消费者的投保轨迹，不易再次发生销售误导和赔偿无以的问题。

业内人士忧虑，如果某些保险公司将客户隐私数据放到公共云服务器上，或是自身信息系统经常出现确保失当等情况，都会造成客户个人信息泄漏。　　专家认为，目前互联网保险刚刚跟上，市场发育还不完备。网络场景自定义、保险费小额度、科技应用于这些低廉条件，对消费者来说是双刃剑。

一方面，兴起了退运险要、手机打碎屏险等基于保险原理、定价更为科学的险种，符合了多层次、多元化风险确保市场需求。另一方面，某些挂羊头卖狗肉的保险创意，借势网络忽悠、愚弄消费者。虽然每单额度很低，谈不上高风险，但有如金融市场的牛皮癣，让人难过。　　不仅消费者更容易被柴火，保险业面对的风险也不容忽视　　数据表明，20122016年，我国互联网保险费收益从106亿元快速增长到2299亿元，快速增长了20多倍；经营互联网保险业务的保险机构从28家发展到124家。

传统的保险公司大都通过自建网站或者与第三方平台合作等模式积极开展了互联网保险业务。网络平台的保险热潮势不可挡，手机保险APP软件堪称令人眼花缭乱。

　　但风险也在潜滋暗长。　　最引人注目的问题就是合作平台方并不具备资质，给保险公司惹麻烦。太平人寿涉及负责人认为，这些平台一旦经常出现集体债权人或挤提等系统性风险事件，不会偏移传导至保险公司，对保险公司当年甚至接下来几年的经营业绩及偿付能力带给严重影响。

有些保险公司与合作的平台积极开展信用确保保险业务，但保险公司的资产更为简单，风险子母过大。这位负责人说道。　　其次是骗保单屡禁不绝。保监会不久前通报了多起互联网小贷公司因涉嫌假冒保险公司名义、搭售假造的小额贷款车祸责任险保单索取受害人资金案件。

其中，涉嫌机构上海腾蔚投资管理有限公司的投资者遍布广东、江苏、河北等多个省市，投资金额从几千元到10多万元平均，该机构堪称其贷款产品有太平洋保理机构展开确保，还向客户开具了由该险要企保险公司的网络缴纳账户安全性责任保险保单，但太平洋财险声明未曾与该机构有合作。别人不实、保险公司躺在枪，要分担毁坏更容易修缮无以的信誉风险。　　还有数据定价风险。五谷丰登一账通有关负责人指出，由于缺乏涉及历史数据累积及应用于，互联网保险在创新型业务的经营上有可能有较小偏差。

互联网本身的虚拟性也不会产生各种伪数据，影响精准定价。　　信息与技术安全性风险也不可忽视，还包括员工在线操作者失当导致的客户信息泄漏等法律风险，线下服务能力严重不足造成的信誉风险，非对面交易引起的抱病投保等。　　网络时代，保险经营可以突破地域容许、超越行业壁垒，一旦再次发生风险，蔓延一起也迅速。朱铭来指出，保险产品天然具备社会性、公益性，尤其是互联网保险，覆盖面广，每年追加保单可约十几亿份，客户群体十分可观，再次发生群体性退守、赔偿纠纷，导致的负面影响将不局限于经济领域，还不会伸延到社会领域。

此外，如果互联网保险给消费者的印象杨家是博眼球不靠谱，那毫无疑问在毁坏行业发展生态，挽回行业发展根基，这是行业的仅次于风险。朱铭来说。上一页12下一页 涉及读者:LOL2017全明星赛讲解阵容发布 LPL官方讲解团队全军迎击2017-12-05 光荣愿景打野的优劣势分析 光荣愿景如何提升打野效率？。

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